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Actualités et Informations

Rachat volontaire d’années de cotisations – rentable?

Ma caisse de retraite m’offre la possibilité de racheter des années de cotisation. Je suis une mère célibataire avec des enfants en formation. Cet investissement a-t-il un sens? Comment est-il fiscalisé?

Premièrement, un rachat n’est autorisé que si le capital vieillesse constitué est plus faible que ce que serait le capital vieillesse avec le niveau de salaire actuel calculé sur la plus longue période possible. Les caisses de retraite communiquent aux assurés le montant maximal admissible de la somme du rachat. Si la personne assurée dispose d’un avoir de libre passage qu’elle n’a pas confié à l’institution de prévoyance (ou qu’elle n’était pas obligée de lui transférer), le montant maximal de la somme rachetable se trouve réduit de la valeur de cet avoir.

Examiner chaque cas individuellement

Secondement, le rachat d’années de cotisation accroît les prestations de vieillesse – c’est un bon moyen pour renforcer sa prévoyance; quant aux prestations pour risque de décès ou d’invalidité, elles peuvent être également adaptées – cela dépend du règlement de votre caisse. Dans le cas d’un rachat par une personne seule, il faut attentivement examiner, dans le règlement de la caisse de retraite, quelles prestations sont assurées. Selon l’institution de prévoyance, il arrive par exemple que le décès d’une personne seule n’ouvre aucun droit à prestation (pas de rente de veuf/veuve bien sûr, ni pour partenaire, pas de capital décès). Ainsi, en cas de décès (surtout peu de temps après votre rachat), vos héritiers (par exemple, vos enfants) ne bénéficieraient pas de votre investissement, puisque celui-ci resterait en mains de l’institution de prévoyance. De plus, dans les trois années qui suivent le rachat, les éventuelles prestations ne peuvent être perçues que sous forme de rente (capital exclu). Vous devriez en tenir compte si vous êtes proche de la retraite, que celle-ci soit ordinaire ou anticipée. Enfin, avant tout rachat, il faut prendre en considération la situation financière de la caisse elle-même: un rachat auprès d'une caisse qui se trouve en insuffisance de couverture peut entraîner une réduction de prestation. Au plan fiscal, le rachat est souvent avantageux: il est déductible à 100 % du revenu qui sert de base au calcul des impôts directs (fédéral, cantonal et communal). A l’échéance, la rente est imposée, également à 100 %; et si le règlement de la caisse autorise le retrait en capital, le fisc traite ce montant séparément du reste des revenus et lui applique un taux spécial (qui diffère d’un canton à l’autre).

Source ASA, 14 nov. 2016

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Routes automnales glissantes – que se passe-t-il après un accident?

En automne, les conducteurs sont souvent surpris par des routes glissantes. La chaussée est souvent couverte de givre, sans parler des feuilles mortes, en particulier dans les secteurs forestiers plongés dans l’ombre. Comment se résolvent les questions de faute et de responsabilité en cas d’accident?

Au début de l’automne, il faut absolument préparer son véhicule en prévision de l’hiver et de ses froidures. Outre le remplacement impératif des pneus d’été par des pneus d’hiver, quelques vérifications doivent être opérées. Il faut, par exemple, contrôler la batterie et tout l’éclairage, de même que la quantité d’antigel, suffisante, dans le réservoir d’eau de l’essuie-glace. Les garagistes apportent volontiers conseil et soutien pour ce travail. Alors même qu’un véhicule en parfait état de marche est un préalable nécessaire pour prendre la route pendant la saison froide, il ne faut pas sous-estimer les multiples dangers liés à l’état de la chaussée et à l’influence de la météo.

Prudence sur la route dans les conditions automnales

Les chaussées froides ou mouillées et les feuilles d’automne peuvent devenir de dangereuses glissoires. Cela se vérifie en particulier dans les zones sombres des forêts où les véhicules, par basse température, peuvent bien vite partir en vrille. Des conditions défavorables exigent toujours la plus grande prudence et la nécessité d’adapter sa vitesse en conséquence. Rouler trop vite, être imprudent ou sous-estimer les dangers, voilà qui mène souvent à un accident, avec des dégâts matériels onéreux, voire des blessés. La loi sur la circulation routière impose au conducteur de garder la maîtrise de son véhicule en tout temps. C’est pourquoi la vitesse et la conduite doivent être constamment adaptées de sorte que le conducteur puisse faire face à des situations de surprise. Si un sinistre se produit malgré la conduite prudente et l’équipement correct du véhicule, les dommages causés à un tiers sont pris en charge par l’assurance responsabilité civile (RC) du véhicule. L’assurance casco complète couvre les dégâts subis par son propre véhicule. Voyez dans votre police d’assurance RC et les conditions générales d’assurance (CGA) y afférentes comment sont exactement régis à la fois votre couverture d’assurance et l’éventuelle franchise ainsi que les modalités du système de rétrogradation du bonus sur prime. Votre conseiller en assurances vous renseignera volontiers si vous êtes dans l’incertitude ou avez des questions.

Source ASA, le 5 oct. 2016

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Ménage – comment éviter la sous–assurance?

Le mobilier de notre ménage vaut encore 90'000 CHF environ. Le conseiller en assurances recommande, pour notre famille de quatre personnes, de conclure une assurance ménage d’au moins 150'000 CHF. Pourquoi?


On dit de l’assurance ménage qu’elle couvre les biens assurés à leur valeur totale. Donc, pour éviter que les biens de votre famille soient sous-assurés, l’estimation de la somme d’assurance doit correspondre au coût effectif du remplacement de tous les objets assurés. En d’autres termes, chaque franc de la somme d’assurance doit servir à acquérir les objets que comprend l’inventaire de votre ménage, au prix qu’ils coûteront à l’époque du sinistre. Outre vos meubles, rideaux et œuvres d’art, font partie de cet inventaire vos vélos, votre équipement de camping et de sport déposé au garage ou au grenier, vos vêtements et chaussures, par exemple, ainsi que toutes les affaires rangées dans vos tiroirs et placards, de même que vos appareils ménagers, la vaisselle et les couverts, votre literie, vos instruments de musique, tout comme vos appareils électroniques et de loisirs ou encore vos téléphones portables. En dressant cette liste des objets que couvre l’assurance ménage, n’oubliez pas d’y inscrire vos lunettes correctrices et solaires, souvent très onéreuses, vos cosmétiques, vos montres et vos bijoux. La valeur réelle de votre inventaire de ménage est indexée – l’augmentation du coût de la vie est ainsi automatiquement prise en compte dans l’estimation annuelle de la somme d’assurance.

La sous–assurance, ça peut coûter cher

La sous–assurance a des effets graves surtout lors de sinistres partiels – par exemple votre logement envahi par la suie et la fumée lorsque votre cuisine était en flammes: ce qui a été endommagé doit être passé au nettoyage chimique ou traité par des spécialistes de l’assainissement ou de la remise en état de fonctionnement. Si vous avez choisi une somme d’assurance insuffisante de 30%, par exemple, vous devez, pour toutes les factures, y aller de votre poche dans la même proportion. De plus, vous devez prendre en considération les sommes limites les plus importantes de l’assurance ménage pour les harmoniser avec votre besoin effectif de couverture. Prenons l’exemple des bijoux: si vous possédez un bel assortiment de joaillerie ou des bijoux de grande valeur, vous avez intérêt à conclure un contrat d’assurance séparé pour «objets de valeur». Parlez-en avec votre conseiller en assurances et, si vous voulez conclure un contrat d’assurance objets de valeur, veillez à prévoir, dans la somme d’assurance, une marge de réserve pour de nouvelles acquisitions et une possible inflation.
Source ASA, 28.09.2016

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